С появлением интернета родилось много видов мошенничества. Злоумышленники не только придумали новые методы воровства данных, но и подстроили старые «офлайн-стратегии» под сетевые технологии. И если борьба с мошенниками чаще ограничивается базовой интернет-грамотностью, то мисселинг – совершенно другая вещь.
Люди склонны доверять официальным предприятиям, не обращая внимание на подводные камни. Этим и пользуются компании, предлагая свои продукты. Каким образом пользователя вводят в заблуждение? Как не попасться в ловушку мисселинга? Давайте разбираться!
Что такое мисселинг
Мисселинг – введение пользователя в заблуждение описанием продукта, за которым он не обращался.
Стоит отметить, что организации не совершают ничего незаконного, поэтому клиенты, попавшись в сети мисселинга, не смогут отвоевать потерянные деньги в правовом поле. Мисселинг считается недобросовестной практикой, и государство старается предотвратить «законный обман» покупателя, однако предприятия постоянно находят лазейки, вплоть до конкретных фраз в договоре.
Как работает мисселинг
Представим, что условный Петя открывает вклад в банке. Он ничего не подозревает и проходит стандартные процедуры, как вдруг консультант начинает рассказывать о жизненной необходимости приобрести дополнительный пакет страховки или выбрать иной тариф. Услышав это, Петя немного теряется, но консультант убеждает Петю в том, что ему это действительно нужно, хотя еще дома Петя изучил информацию на сайте и уже выбрал подходящий продукт. Только спустя время он поймет, что ему навязали бесполезную услугу, за которую он еще и платит.
И это самый безобидный пример мисселинга. Страшнее всего потеря огромных сумм денег. Банки пользуются настроениями людей, предлагая инвестиционные продукты: специфические тарифы на вклады, облигации, акции и прочие ценные бумаги. Естественно, менеджеры не будут рассказывать о рисках, тонкостях и нюансах продуктов.
По статистике, в 2020 году в России число инвесторов выросло на 5 миллионов человек, а значит, люди заинтересованы во вложении денег в акции. Поэтому все чаще встречается реклама инвестиционных ресурсов, в том числе и ответвлений от известных банков.
Однако за красивыми словами о быстрых деньгах, всеобъемлющей страховке и прочих «уникальных» продуктах скрываются особенности, выгодные организации, а не вкладчику. Именно банковские сферы чаще всего практикуют мисселинг. Обработке подвергаются как новые клиенты, так и постоянные пользователи.
Например, человек несколько лет держит вклад, но приходит время его продлить. Во время подписания договора, вместо продления предыдущего соглашения, клиенту будут активно предлагать так называемые «комбинированные» вклады; это значит, что в них заложены инвестиции либо в сам банк, либо в его партнеров. Безусловно, это бьет по конечной доходности, так как часть денег уходит в ценные бумаги, которые могут либо вернуться с большими процентами, либо пойти в убыток.
Информация о подобных тарифах подается так, чтобы пользователь не понял подвоха. Консультанты как бы говорят правду, но не всю. Мисселингу учат на курсах подготовки и квалификации: у работников есть планы на продажу пакетов страховки, вкладов и прочих продуктов, за которые начисляется премия. Чтобы не сбавлять темп, нужно уметь о них красиво рассказать, при этом формально не нарушив закон, прикрывшись словосочетаниями вроде «потенциальная прибыль», «инновационный инструмент» и так далее.
- «Сбережение» – доверие собственных денег банку без права последнего на их использование, соответственно, банк несет за них полную ответственность.
- «Инвестиция» – тоже доверие денег банку, только теперь последний имеет право вкладывать средства в проекты, а значит, окупаемость или убыль – дело неподконтрольное ни вам, ни банку. В инвестиционном договоре может быть указано, что в случае потери средств финансовое предприятие не несет ответственности.
Конечно же, никто не вернет деньги, если вы не прочитали договор или не заметили особые пункты.
Хотя банковская сфера чаще других недоговаривает важную информацию, мисселинг свойственен и другим проектам. Например, негосударственный пенсионный фонд может предложить пакет, в котором часть средств будет уходить в сторонние проекты, а не оседать на вашем счету (естественно, об этом никто не скажет). Брокерские фирмы также любят навязывать неприбыльные инвестиции.
Однако клиенты чаще жалуются именно на банковские организации.
Если клиент подает на банк в суд, то иногда судебные инстанции принимают решение в пользу потребителя; суть сводится к недостаточному разъяснению условий страхования, вкладов или инвестиций. И все же судебные тяжбы – утомительный процесс, а навязывание услуг нужно грамотно доказать. Лучше всего не допустить подобной ситуации.
Как не попасться на мисселинг
Первое и самое важное правило: внимательно читайте договор! Не спешите подписывать документ, даже если в нем всего пара листов. Советую выделить свободное время, чтобы не спеша проштудировать все пункты и задать вопросы консультанту. О стеснении не может быть и речи, особенно если вы подключаете новую услугу в электронной форме, то бишь на сайте или в приложении.
Если вы заметили неоднозначные предложения, смело задавайте вопросы. Конечно, провоцировать работников банка не стоит, но и не нужно бояться уточнять нюансы. Например, вы можете попросить консультанта указать в договоре на такие пункты:
- Где в договоре указана процентная ставка, названная устно? Допустим, на словах могут обещать до 15% прибыли, но какова минимальная ставка в случае потерь? Все обещания менеджера должны подтверждаться пунктами договора.
- Существует Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое возместит убытки в случае невыполнения банком своих обязательств. Спросите, подключена ли такая страховка и где о ней написано в договоре.
- Какие будут потери в случае досрочного расторжения договора?
- Довольно часто банк работает через посредников (опуская эти подробности). Крайне важно уточнить, с какой организацией заключается договор.
Напоследок отмечу, что инвестиции – сложная отрасль, требующая глубоких знаний и финансовой грамотности. За наивную готовность вложить деньги никто платить не будет, поэтому не ныряйте туда, откуда не сможете выплыть.
Заключение
Мисселинг нельзя назвать полноценным обманом. Скорее это игра на неопытности клиентов, которые ведутся на громкие заявления и не читают договор. Будьте внимательны!
Добавить комментарий
Вы должны зайти как в для комментирования записи